ОСАГО: история развития и особенности страхования

ОСАГО: история развития и особенности страхования

Каждый год на дорогах появляется огромное количество новых водителей, только начинающих изучать правила дорожного движения и вникающих в тонкости вождения. Глубокое штудирование ПДД, сдача экзамена на предмет допуска к вождению авто.

И вот они – права на управление ТС. Остается только получить страховку и можно смело ездить по дороге общего пользования. Однако, далеко не каждый из будущих автомобилистов знает, когда ввели ОСАГО в России. А ведь история возникновения автогражданки очень даже интересная.

История автострахования

История развития автострахования берет свое начало в далеком 1898 году, спустя всего 3 года после изобретения первой машины. Но это была не обязательная процедура, а добровольная.

В то время первой на стезю страхования стала компания «Travels Insurance Company», заключив первый в мире договор страхования транспортного средства. Первым владельцем страховки стал некий Мартин Трумэн.

Стоимость полиса составляла 12 долларов, а при наступлении страхового случая компанией-страховщиком полагалась компенсация в размере 500 долларов. В те года это были достаточно большие деньги. Примечательно то, что Трумэн приобрел автостраховку от столкновения имеющегося в его распоряжении чудо-повозки с конным экипажем, а не с иным ТС механического типа, коих на тот момент было очень мало.

Осаго

Чуть больше трех десятков лет потребовалось автопрому Соединенных Штатов для наращивания достаточного количества автомобилей, требуемого для введения страхования как обязательной процедуры во время приобретения ТС.

Впервые прототип обязательного автострахования был введен в Штате Массачусетс в 1925 году. Чуть позже эта концепция начала развиваться и в других регионах США, а к середине 30-х годов 19 столетия эстафетную палочку под названием «ОСАГО» приняли и европейские страны. Уже после 50-х годов 20 века автогражданка стала общепринятой нормой для всех развитых и многих развивающихся стран.

Начало автогражданской история в России

Вопреки общему предубеждению идея создания страховок, обязательных к заключению, в Российской Федерации появилась достаточно давно.

По мнению многих экспертов, страхование в РФ появилось в 1924 году, ровно за год до введения автогражданки в Соединенных штатах.

Но в силу незначительного количества механических ТС в тогдашнем СССР, данная идея от вождей, управляющих Советским Союзом, была сочтена неактуальной, хоть и очень интересной с точки зрения защиты участников дорожного движения, и получения прибыли в казну страны.

В 60-е годы появилось куда более серьезное направление в сфере автогражданского страхования. На этот период припадает разработка советского варианта автогражданки. Однако, и эта попытка ввести обязательное страхование авто не увенчалась успехом.

И только в 1993-94 годах начали рассматриваться первые реальные законопроекты по автогражданке на заседаниях молодой Государственной Думы.

Опять-таки, в силу неполной осведомленности и некомпетентности соответствующих органов разработка страховок данного типа шла очень медленно. И только в 2000 году финальный законопроект был принят в первом чтении.

После этого шла его стремительная доработка, а 25 апреля 2002 года страна смогла ознакомиться с первым Федеральным законом об обязательном страховании – «Об ОСАГО», №40. Правда, действовать он начал только через 15 месяцев – 1 июля 2003 года.

Первая реакция на появление обязательного автострахования была воспринята автомобилистами очень негативно, ведь теперь они были вынуждены тратить свои деньги на приобретение полиса. Сегодня же автогражданка – это обыденность, а ее присутствие иногда помогает восстановить работоспособность автотранспортного средства в случае возникновения ДП.

Базовые тарифы осаго
Тарифы 2014 и 2015 гг.

Что нужно знать об ОСАГО?

С момента, когда страхование ТС стало обязательным, законопроект «Об ОСАГО» претерпел очень много изменений, в него было внесено огромное количество поправок.

Цена на осаго
За что мы платим?

Среди особенностей автогражданки хотелось бы выделить несколько важных моментов:

  1. Правила заключения договоров автогражданки, тарификация регламентируется Правительством и Центральным Банком Российской Федерации.
  2. Как и во многих Европейских странах, в нашей автогражданке есть такие понятия, как «Европротокол» и «Прямое возмещение ущерб». Благодаря Европротоколу водители имеют возможность оформить происшествие без привлечения сотрудников ведомственной структуры Госавтоинспекции. Под прямым возмещением подразумевается истребование возмещения причиненного в результате ДТП ущерба непосредственно от своей страховой компании, где у автомобилиста заключен договор. И в первом и во втором случае есть некоторые факторы, исключающие возможность использования данных услуг: в ДТП участвовало более двух авто, во время аварии был причинен вред здоровью и жизни участников. При этом оба участника должны иметь при себе действующие полисы ОСАГО. На протяжении нескольких лет огромным минусом отечественного «прямого возмещения» было то, что это больше альтернативный вариант автогражданки. Тогда как в зарубежных странах такой вид страхования и выплаты компенсации является безальтернативным. То есть у пострадавшей стороны есть выбор, в какую фирму обращаться за компенсацией в случае возникновения страхового случая – в свою или второго участника дорожного происшествия. Но нередко свобода выбора оборачивалась против автомобилистов, так как СК старались отправить своего клиента в стороннюю фирму. Внесенные 2 августа 2014 года поправки в ФЗ «Об ОСАГО» изменили сложившуюся ситуацию.
  3. При заключении договора автострахования работает гибкая система скидок, возрастающая в зависимости от количества лет безаварийного стажа – так называемый коэффициент «бонус-малус». За каждые безаварийные 12 месяцев езды размер скидки увеличивается на 5%. При наличии ДТП, произошедших по вине автомобилиста, размер взноса увеличивается в зависимости от количества аварий в прошедшем страховом году.

Особенности тарификации

Эффективность автогражданки для обоих сторон договора, водителя и страховщика, по большому счету зависит от используемых систем тарификации. Правильно выбранная система тарифа позволяет корректно произвести расчет стоимости полиса страхования машины. Даже незначительнее изменение в исходных данных водителя, коэффициентах может в значительной степени отразиться на конечной стоимости страховки.

В отличие от добровольного страхования КАСКО, при выборе системы тарификации ОСАГО полностью исключается выбор рисков, а качество и правильность расчета зависит от компетентности обслуживающего менеджера и от грамотно выбранных коэффициентов.

В 2015 году произошло первое изменение тарифов в сторону увеличения, что повлекло за собой увеличение стоимости самих договоров страхования.

По состоянию на сегодняшний день максимально допустимая сумма к выплате пострадавшей в результате дорожного происшествия стороне составляет 400 тыс.руб. на каждое поврежденное авто и 500 тыс.руб. – при нанесении вреда жизни и здоровью людей.

На изменение системы тарифов повлияли следующих факторы:

  • высокий уровень инфляции;
  • рост цен на медобслуживание;
  • растущая стоимость на запасные детали и комплектующие для авто, а также на услуги по ремонтно-восстановительным работам.

Как рассчитывается ОСАГО?

Изменения в осаго с 2015
Изменения от апреля 2015 года.

Тарифы, коэффициенты, используемые для проведения расчетов размера страховых взносов по автогражданке, регламентируются Центробанком РФ.

Согласно законодательной базе, тарифы являют собой единую расчетную систему для любой СК, имеющей лицензию на распространение полисов ОСАГО и материальную ответственность перед страхователями. Правда, с 11.10.2014 г. страховщикам было разрешено варьировать базовыми фиксированными тарифными ставками, но в пределах определенного предела.

Сегодня в сети интернета есть масса различных онлайн-калькуляторов, позволяющих произвести расчет предварительной стоимости страховки. Это дает возможность получения информации, касаемо выгоды приобретения данного вида услуг в той или иной СК.

Чтобы узнать стоимость страхового полиса в режиме реального времени, необходимо иметь при себе данные о ТС, его владельце, а также допущенных к управлению лиц, если договорные обязательства оформляются на условии ограничения списка водителей.

Коэффициенты, используемые при расчете стоимости автогражданки

Как было уже сказано, стоимость полиса зависит преимущественно от размера коэффициентов, участвующих в расчете. В соответствие с ФЗ «Об ОСАГО» именно эти коэффициенты и определяют конечную цену автогражданки.

При оформлении полиса, точнее при его расчете, базовая тарифная ставка умножается на такие коэффициенты:

  1. Кт – коэффициент территориальности.
    Зависит от места регистрации автомобилиста. Так, для крупных населенных пунктов Кт выше, нежели в случае расчета ОСАГО для водителя небольшого городского поселка.
  2. Квс – коэффициент, учитывающий возраст и стаж водителя/водителей, вписанных в договор страхования.
  3. Км – коэффициент мощности ТС легкого типа.
    У машин с высокой мощностью этот коэффициент больше.
  4. Кс – коэффициент, учитывающий время эксплуатации автотранспорта.
  5. Кбм – коэффициент, учитывающий период безаварийно езды автомобилиста/автомобилистов.

Итог

В завершении публикации хотелось бы подвести небольшой итог:

  1. История развития автогражданки, как обязательного вида страхования, действует с 25 апреля 2002 года. Но фактически дата её старта началась годом позже.
  2. Базовые тарифы регламентируются законодательством и Центробанком РФ. Они могут быть разными в различных СК, правда, размер незначителен.
  3. При расчете учитывается несколько основных коэффициентов, зависящих от возраста и стажа автомобилиста/автомобилистов, от безаварийного стажа, от территориальной привязанности будущего владельца/владельцев автогражданки.

А какое ваше отношение к страховке ОСАГО? Подходят ли вам предлагаемые государством условия страхования?

Рейтинг автора
5
Автор статьи
Алина Скифская
Утро начинается не с кофе. Утро начинается с хорошего текста.
Написано статей
143

Будь всегда Прав за Рулём!

Как не дать себя обмануть страховщикам и гаишникам?

1. Правки в существующих правилах ДД.
2. Новые законы в автостраховании.
3. Нюансы документооборота на авто.

Получать?

Ссылка на основную публикацию
ОСАГО: история развития и особенности страхования
Автострахование, разрешение ДТП на дорогах