Не нашли ответа?
Бесплатная консультация юриста:

+74993919406 - Мск
+78125653487 - Спб
Горячая линия +74993919406 - МСК +78125653487 - СПБ

Можно ли оформить автокредит без полиса КАСКО?

Можно ли оформить автокредит без полиса КАСКО?

Автолюбители, планирующие оформить автокредит, сталкиваются с тем, что большинство банков ставит условие обязательного оформления полиса КАСКО. Это добровольный вид автострахования, который защищает владельца машины от непредвиденных трат связанных с материальным ущербом от различных повреждений и даже угона.

Но поскольку, страховка защищает авто от множества рисков, то её стоимость довольно высокая. Автомобилист, покупая машину в кредит, ищет возможность сэкономить. В этой публикации мы подробно изучим обязательно ли КАСКО при автокредите.

Нюансы автокредитования

Особенность приобретения машины в кредит в том, что до полной выплаты её стоимости автолюбителем-заёмщиком она принадлежит банку. Автотранспорт выступает в виде залога, гарантирующего оплату всей суммы оформленного кредита. Когда заёмщик перестанет погашать долг, то банк изымет у него авто, чтобы продать и вернуть себе деньги, предоставленные в кредит.

какие бывают автокредиты
Виды кредитов на автомобиль.

Залог автотранспорта для финансовых учреждений имеет самую высокую степень риска. Например, недвижимость со временем имеет тенденцию к увеличению своей цены, а риски её повреждения минимальны. Автотранспорт, наоборот, со временем становится дешевле, а риски получить повреждение очень высокие.

Страхование КАСКО при автокредите позволяет минимизировать возможные риски, связанные с машиной. Ведь до погашения кредита авто ещё является имуществом банка, но на нём уже ездит заёмщик. Именно по этой причине банки настаивают на обязательном оформлении заёмщиком полиса КАСКО при автокредите.

Водитель, застраховавший авто, сможет в короткий срок возместить банку стоимость повреждённого либо угнанного имущества.

Всю сумму причиненного вреда компенсирует страховая фирма. Если заёмщик не оформит имущественную страховку, то ему придется личными деньгами проводить ремонт либо компенсировать стоимость угнанного или полностью уничтоженного автомобиля.

При этом, автомобилисту будет необходимо ежемесячно вносить в банк платежи, погашающие кредит. Автостраховка позволяет банку снизить финансовый риск, а водителю возместить ущерб, полученный в результате различных повреждений машины либо её угоне.

Так ли уж обязательна страховка КАСКО для автокредита?

На многих специализированных форумах активно ведутся дебаты на тему: законно ли условие автокредита обязательно оформлять добровольную автостраховку КАСКО. Профессиональные юристы цитируют различные законы и подзаконные акты, аргументируя свой взгляд на обсуждаемую тему. Но суть поднятого вопроса сводятся к тому, что заемщик вправе отказаться от оформления КАСКО при автокредите, но банк имеет право отказать ему в предоставлении кредита, не указывая на причину отказа.

зависимость страховки от способа приобретения авто
Страхование для приобретенного в кредит авто.

Некоторые банки, например РН Банк, предлагают своим будущим клиентам оформлять комплексное страхование: КАСКО, ОСАГО и страховку жизни. Клиенту, досрочно погашающему автокредит, многие банки на второй год могут предоставить ряд льгот: отсрочка оформления страхования или покупка полиса у страховщика, предоставляющего более выгодные тарифы и др.

Рассмотрим более подробно можно ли отказаться от КАСКО при автокредите. Самое правильное решение – отказаться от этого вида страховки при оформлении кредита, а точнее до подписания договора.

Автомобилист, который откажется от КАСКО может не получить кредит. Но если у него стабильный доход и положительная кредитная история, то его смогут отнести в категорию надёжных и ответственных заёмщиков и предоставить автокредит на других условиях.

Особенности кредитования без КАСКО

Предприимчивые автомобилисты нашли способ, как отказаться от КАСКО. Они оформляют в банке нецелевую потребительскую ссуду, на сумму необходимую для покупки понравившегося автомобиля. Покупка авто происходит без посредников и на условиях, выдвигаемых только продавцом. Оплачивать ли дополнительную автостраховку автовладелец решает самостоятельно.

банки, предлагающие кредит без КАСКО
Условия кредитования банков без КАСКО.

Для клиентов, которые не желают платить КАСКО при автокредите банки предлагают более жесткие условия кредитования:

  1. Процентная ставка будет иметь более высокое значение. Банк старается снизить риски, не застрахованные заёмщиком. Иногда процентная ставка поднимается до 30% в год.
  2. Вводятся дополнительные комиссии за выдачу кредита.
  3. Срок кредитования уменьшается до 2-3 лет. Если оформляется полис КАСКО, то период кредитования может составлять 5-7 лет.
  4. Максимальная сумма автокредита будет ограничена и приобрести элитное авто не получится.
  5. Размер первоначального взноса может подниматься до суммы равной 50% стоимости машины.
  6. Предлагаются дополнительные способы, позволяющие гарантировать ответственность заемщика: предоставляется в залог ещё какое-то имущество или оформляются созаемщики.
Банк более придирчив к таким клиентам и расширяет пакет документов, которые необходимо сдать. Внимательно изучаются документы, подтверждающие доходы и стаж работы, а также предыдущие кредитные истории.

Автолюбитель, конечно, может аргументировать то, что ему не нужна страховка КАСКО при автокредите, правами потребителя и целым рядом законов. Но прежде чем начинать воплощать в жизнь подобную стратегию стоит еще раз хорошенько подумать. Когда потенциальный заемщик будет отказываться от добровольного автострахования, и выдвигать свои требования, то получит отказ в удовлетворении кредитной заявки.

Какие последствия не продления автостраховки

Соглашаясь на полис КАСКО при автокредите, водитель часто не задумывается, что берет кредит на несколько лет. Добровольная страховка стоит недешево. Многим автовладельцам финансово сложно оплачивать дополнительное автострахование. Поэтому, они хотят от него всячески избавиться.

Единственного рецепта, позволяющего не переоформлять страховку, не существует. Все зависит от обязательств, которые автомобилист брал на себя, подписывая договор на автокредит. Поэтому, следует внимательно изучить подписанный документ.

КАСКО и штрафные санкции
Чем грозит не продление страховки?

Проанализируем возможные сценарии развития событий:

  1. В тексте договора ничего не сказано об автостраховке КАСКО. Вы можете смело не покупать полис на все последующие годы действия автокредита. Банк не может требовать от вас выполнения обязательств, не прописанных в контракте.
  2. Указано только о необходимости оформления полиса на момент сделки. Другими словами, в первый год действия договора. Такое требование встречается редко, но иногда банки его прописывают. Автолюбитель может не заключать договор добровольного автострахования на второй год действия автокредита и следующие за ним годы.
  3. Требование ежегодно страховать авто по системе КАСКО до окончания срока автокредитования прописано в договоре. В таком случае можно обратиться в банк с письменным заявлением, в котором попросить разрешения оформить страховку не на полную стоимость машины, а на невыплаченную её часть. Например, полная стоимость авто 400 000 рублей, а за первый год было выплачено 160 000 рублей. Тогда страховка оформляется на невыплаченную часть стоимости: 400 000 – 160 000 = 240 000 рублей. А на третий год полис будет оформляться еще на меньшую сумму.
Автомобилисту не нужно брать на себя обязательства, не предусмотренные условиями автокредитования. Изменения договора должны оформляться дополнительным соглашением.

Важные нюансы

Некоторые банки прописывают в договоре автострахования рассрочку страховки КАСКО. Другими словами, стоимость полиса оплачивается не единым платежом, а частями включается в ежемесячные платежи, погашения кредита. Очень важно до заключения договора уточнить следующий важный момент: какую сумму распределяли – за все годы, на которые оформлен автокредит, либо только за первый год.

Банки стараются закладывать страховку за весь срок действия договора. Но для заемщика это очень не выгодно. С каждым годом стоимость автотранспорта уменьшается, и соответственно, понижается цена полиса. Как правило, такой нюанс на момент оформления сделки не учитывается, и автомобилист существенно переплачивает. Если заемщик досрочно погашает кредит, то он заплатит за страховку, которую ему не предоставят.

банки с кредитованием без страховки
Условия кредитования без КАСКО.

Например, договор заключен на 4 года и в ежемесячные платежи включена стоимость автостраховки за те же 4 года. Автолюбитель погашает кредит за 2,5 года. По сути, он оплатил не предоставленную ему услугу. Поэтому, оптимальный вариант – оформлять полис на год, а затем продлевать страховку. Кроме того, появляется возможность сменить страховщика, работа которого не устраивает.

Если в договоре четко не прописано, какие именно риски должны быть застрахованы, то автолюбитель сможет оформить не полный КАСКО, а частичный. В таком случае, он не отказывается от добровольного автострахования, а удешевляет страховку.

Чем меньшее количество рисков страхуется, тем дешевле стоит полис. Самый дешевый вариант застраховать только от угона.

В каких банках можно оформить автокредит без КАСКО

Практически все банки при приобретении автомобиля в кредит ставят будущим заемщикам следующие условие – договор автокредита заключается только при покупке полиса КАСКО. Некоторые автолюбители задают вопрос, как не платить КАСКО, оформляя кредит на покупку машины.

Мы предлагаем список банков, которые могут отказаться от условия обязательного оформления страховки КАСКО по автокредиту, если сочтут будущего клиента надёжным и имеющим стабильный доход в необходимом размере. К таким финансовым организациям относятся: Росбанк, Сбербанк, Меткомбанк, Юникредит банк, Сетелем банк, ВТБ 24 и др.

Но эти банки, изучив вашу заявку на автокредит, могут потребовать оформить автостраховку. Самый надёжный вариант – потратить немного времени, чтобы обратиться сразу в несколько банков, а затем выбрать оптимальные вариант.

Итог

Оформление полиса КАСКО при автокредите является стандартным условием большинства банков. Наличие страховки позволяет банку минимизировать возможные риски, связанные с автотранспортом, до погашения заёмщиком кредита.

Проявив настойчивость можно найти банк, который оформит автокредит на машину без добровольного автострахования, но условия такого кредитования менее выгодны клиентам. Изменения договора должны оформляться дополнительными соглашениями.

Право на полный отказ от КАСКО возникает у заемщика только после того, как он погасит всю сумму кредита и машина перейдёт в его собственность. Будучи автовладельцем, он сможет самостоятельно принимать решение о необходимости оформлять полис добровольной страховки. Удачи на дорогах!

Будь всегда Прав за Рулём!

Как не дать себя обмануть страховщикам и гаишникам?

1. Правки в существующих правилах ДД.
2. Новые законы в автостраховании.
3. Нюансы документооборота на авто.

Получать?

Ссылка на основную публикацию
Можно ли оформить автокредит без полиса КАСКО?
Автострахование, разрешение ДТП на дорогах