Все, что вы хотели узнать о кредите, взятом под залог техпаспорта

Все, что вы хотели узнать о кредите, взятом под залог техпаспорта

Независимо от благосостояния человека, иногда, может возникнуть острая необходимость срочно занять крупную сумму денег. Различные финансовые организации выдают заем под залог какого-то имущества. Оно служит гарантией того, что заемщик вернет долг в полном объеме.

Одним из вариантов распространенного залогового имущества является автотранспорт. В этой публикации мы подробно рассмотрим, что такое кредит под залог ПТС, и все особенности его оформления.

Разновидности кредитов, связанных с залогом автотранспорта

Транспорт в качестве обеспечения займа используется в двух видах кредита:

  1. Кредит под залог ПТС.
    После подписания договора о предоставлении кредита, машина остается в распоряжении у автовладельца. Он передает банку только один комплект ключей и техпаспорт или сокращенно ПТС. По условиям договора, заемщик до полного погашения суммы кредита, должен оставаться собственником заложенного железного коня. Другими словами, он не может его продать, подарить или передать в наследство. Банком будет наложено временное ограничение на регистрационные действия.
  2. Кредит под залог автомашины.
    После оформления кредита у автовладельца изымают его ласточку и помещают на специальную охраняемую автостоянку до момента полного возврата полученной суммы.
Схема
Схема залоговых отношений.

Как видим, условия кредитования существенно между собой отличаются. Если в первом случае автомобилист продолжает пользоваться своей машинкой, то во втором он до возврата кредитных средств переквалифицируется в пешехода.

Условия выдачи кредитов

Когда вопрос наличия собственных колес не стоит остро, то по второму виду кредита более низкие процентные ставки. В среднем они устанавливаются на уровне 20% годовых. Ведь авто хранится на спецплощадке и банк уверен, что стоимость не снизится из-за повреждения во время ДТП или неаккуратной езды.

По первому виду займа процентные ставки устанавливаются на уровне 25-30% годовых, а размер суммы кредитных средств не превышает 70% оцененной стоимости автотранспорта. Причем банки ставят обязательное условие – страхование машинки по КАСКО.

Таблица
Условия при которых дадут кредит.

Но главный плюс такого кредита – возможность решить свои временные финансовые трудности оставаясь за рулем своей ласточки. Для многих автовладельцев он перекрывает все перечисленные минусы.

Организации, предоставляющие кредит

Кредит под залог ПТС выдают не только банки, но автоломбарды, частные лица и микрофинансовые организации, которые сокращенно называются МФО. Мы дальше рассмотрим, особенности оформления кредита, в каждой отдельной организации.

Но сначала остановимся на общих характеристиках данного вида кредита, не зависящие от того кто их оформил:

  1. У автовладельца, оформившего займ под ПТС, автотранспорт продолжает находиться в собственности, но на время возврата полученных средств он пребывает в залоге у организации их выдавшей.
  2. Фактически транспорт находится в залоге только на бумаге, а автовладелец продолжает на нем ездить.
    Он отдает своему кредитору, на время возвращения всей суммы займа, комплект ключей и техпаспорт машины.
  3. Если автолюбитель не выполнит свои обязательства, прописанные в договоре кредитования, то автомобиль перейдет в собственность организации, выдавшей займ.
  4. Данный вид кредита не относится к целевым займам, и поэтому, автолюбитель сможет его оформить как для развития бизнеса, так различных личных целей.
    Его оформляют в случае появления нужды в крупной сумме денег. Например, нужно оплатить лечение кого-то из близких людей, провести свадьбу и т.д.
  5. Залоговые займы всегда стоят дешевле, нежели беззалоговые.
    Поэтому, гражданин с определенным уровнем дохода, в первом случае, сможет позволить себе взять в кредит большую сумму денег. Он осилит график ежемесячных выплат по нему.
Можно подытожить, что при этом виде кредита организация, их выдающая в виде залога принимает техпаспорт на транспорт.

На автотранспорт накладывается юридическое обременение. Автовладелец сможет продолжать им пользоваться, но до возврата всей кредитной суммы не имеет права его продать, подарить, передать в наследство или другим способом сменить собственника.

Особенности кредитования в банках

Банки выдают кредит под залог ПТС по процентным ставкам, которые ниже, чем у других кредитных организаций. Но такой кредит оформляют не все банки.

Некоторые принимают в качестве залогового имущества только недвижимость. Поэтому автовладельцу придется поискать банк, кредитующий на условиях оставления в залог техпаспорта автотранспорта.

Мнение эксперта
Сергей Александрович
Спросить эксперта!
Эксперты советуют останавливать свой выбор на федеральных банках, имеющих разветвлённую сеть филиалов по всей стане. Такие организации заботятся о своем имидже, заработанном не за один год эффективной работы. Их политика нацелена на продолжительную деятельность на рынке финансовых услуг и увеличение прибыли.

Они лояльно относятся к своим клиентам. При просрочке платежа готовы обсудить условия предоставления отсрочки либо оформления кредитных каникул. Банки не нацелены забирать у имеющих некоторую задолженность клиентов машины, и с готовностью обсуждают условия реструктуризации долга. Кроме того, многие банки предусматривают возможность досрочного погашения кредита.

Минусы, о которых следует знать

К существенным недостаткам кредитования в банках можно отнести такие моменты:

  1. В качестве залога принимаются техпаспорта только на новый автотранспорт.
    Банки устанавливают лимит на срок эксплуатации импортных и отечественных машин.
  2. Официальные эксперты, оценивающие машины, как правило, существенно занижают их стоимость.
    Эксперты в своём заключении указывают примерно 60% от рыночной стоимости автомашины. Поэтому, в случае задолженности по кредиту авто будет продано дешевле, чем реально за него можно было бы получить.

Следует учитывать, что некоторые банки в договорах кредитования прописывают различные комиссионные платежи, штрафные санкции и пени. Они, по сути, являются скрытыми платежами, существенно повышающими стоимость займа.

Иногда, в договоре указывают проценты по кредиту за месяц, но по факту всегда начисляются годовые проценты.

Клиент, не имеющей всей информации о кредите и знаний об алгоритме начисления годовых процентов, не сможет самостоятельно их рассчитать. Чтобы не переплачивать за займ под залог авто следует всегда внимательно читать договор до подписания, а еще лучше проконсультироваться с юристом.

Главные условия получения кредита

Собираясь взять кредит в банке, следует быть готовым к тому, что его сотрудники тщательно проверят человека, подавшего заявку, по следующим направлениям:

  1. Какая у него кредитная история.
    Проверят, как человек возвращал свои предыдущие кредиты — были ли несвоевременные платежи, какая образовывалась задолженность, и как быстро её погасили.
  2. Фактическая платёжеспособность.
Список
Факторы влияющие на кредитную историю.

Автомобиль под ПТС, которого будет выдаваться кредит, обязательно должен пройти процедуру официального оценивания экспертами, сотрудничающими с банком.

К грузовым машинам более жесткие требования, чем к легковушкам. Поэтому, подавляющее количество финансово-кредитных организаций рассматривают в качестве залога только ПТС легкового автомобиля.

Большинство банков выставляют условие об обязательном страховании жизни и здоровья автовладельца, желающего оформить кредит, оставляя в залог техпаспорт автомобиля.

Практически все банки ставят обязательное условие – оформление полиса КАСКО.

Если автовладелец отказывается приобрести добровольную автостраховку, то ему предложат кредит по более высокой процентной ставке. Оформление кредитного займа в банковской организации занимает самый длинный период времени — 2-3 недели.

Условия кредитования автоломбардами

Список
Условия кредитования автоломбардами.

Автоломбардами называют ломбарды, выдающие ссуды под залог автотранспорта.

Оформление кредита в автоломбардах имеет такие преимущества:

  1. Практически моментальное получение на руки кредитных средств. Вся процедура занимает в среднем полчаса.
  2. Автоломбарды кредитуют наличными деньгами, а не переводят средства на счет клиента.
  3. Нет строгих ограничений к возрасту заемщика. Он должен быть только совершеннолетним.
  4. Договором прописывается возможность досрочного погашения кредита.
  5. Оценка стоимости залоговой машины проводится за счет автоломбарда.
  6. Займ выдается на определенное количество дней, которые оговариваются с будущим клиентом.

К самым существенным минусам получения займа в автоломбарде относятся:

  • Кредиты имеют очень высокие проценты;
  • предусмотрены серьёзные санкции за просрочку платежей.

Заемщику следует очень внимательно читать договор, который он собирается подписывать.

В большинстве случаев, там прописано, что при второй просрочке платежа компания имеет право поставить машину на штрафплощадку.

Некоторые автоломбарды ставят еще более жесткие условия – при первой задержке погашения кредита авто забирается на штрафплощадку.

Но не следует считать, что автоломбард идеальное место, где можно, в случае необходимости, взять кредит под залог ПТС. Недостатки такого кредитования с лихвой перекрывают его выгодные стороны.

Как правило, политика автоломбардов направлена на то, чтобы всячески воспрепятствовать заемщикам, забрать свою ласточку со штрафплощадки. Ведь им выгодно продать авто, оцененное ниже рыночной стоимости.

Часто они используют так называемые плавающие проценты по кредиту, привязанные к уровню инфляции. При растущей инфляции погашать автокредит под залог ПТС становится тяжелее и уже не все с этим справляются.

На каких условиях предлагают кредиты частные инвесторы?

Частные лица выдают кредиты под залог ПТС быстро и по очень упрощенной схеме. У них кредитование проводится по самым высоким процентным ставкам. Они могут равняться 100% годовых и даже превышать их. Поэтому, инвесторы не выдвигают жестких требований к транспорту и практически не интересуются уровнем доходов заемщика. У них нет жестких требований к возрасту.

Поэтому, к услугам частных лиц следует прибегать, в крайнем случае – деньги нужны срочно, а все другие организации, выдающие займ, беря в залог техпаспорт авто, отказали.

Нужно постараться, как можно быстрее вернуть займ, тем более что договором предусматривается его досрочное погашение.  Поэтому, их нужно искать на проверенных интернет ресурсах. Они, прежде чем публиковать информацию, проводят проверку.

Важно учитывать, что среди частных инвесторов очень много мошенников.

Все нюансы кредитования в МФО

Взять кредит под залог ПТС автомобиля можно в МФО, которых сейчас на российском рынке кредитования очень много.

Микрофинансовые организации набирают популярности из-за следующих положительных моментов в своей работе:

  1. Быстрая выдача кредита. Его получают в день подачи документов. Как правило, процедура оформления занимает несколько часов.
  2. К автотранспорту, техпаспорт которого передается в залог, выдвигается минимум требований.
  3. Требуется значительно меньше документов, чем у других организаций, выдающих такой вид кредитного займа.

Обратная сторона быстрого кредитования с минимальными требованиями к транспорту и пакетом документов – высокие процентные ставки. В некоторых МФО они равны 10% в месяц и это еще не предел.

Главные условия выдачи займа с залогом ПТС

Документ
Образец договора займа.

Каждая организация, выдающая кредит под залог автомобиля, разрабатывает свои условия кредитования. Они могут существенно отличаться. Вместе с тем, существуют общие условия оформления.

Во-первых, техническое состояние и возраст автотранспорта. Автомобиль должен быть исправным и не иметь серьёзных внешних дефектов.

К возрасту транспорта у всех инвесторов разное отношение. Банки в основном выдают автозаймы под залог ПТС на отечественные автомобили не старше 5 лет, а иномарки – 7 лет.

Во-вторых, все подаваемые документы должны быть в порядке.

Независимо от того без залога или с ним оформляется кредит все документы обязаны отвечать всем требованиям закона. Так, в паспорт РФ должны быть вклеены все фотографии.

В-третьих, выдвигаются следующие условия к заемщику:

  1. Он должен быть собственником автомобиля.
    Пользуясь транспортным средством на основании оформленной доверенности, в том числе, генеральной доверенности, взять кредит, оставив в залог техпаспорт, не получиться.
  2. Гражданин РФ.
  3. Имеет постоянное место регистрации или проживания.
  4. Достиг совершеннолетия, но не старше принятого лимита по возрасту.
    Чаще всего верхний граничный лимит равен 65 годам. Многие банки выставляют нижний лимит на уровне 21 года.

К критерию платёжеспособности потенциального клиента организации относятся по-разному. Банки выдвигают самые жесткие требования и сразу отказывают тем, кто им не отвечает.

МФО, частные лица и автоломбарды стараются привлечь, как можно больше клиентов, и поэтому, лояльно относятся к уровню доходов автовладельцев, а также их регистрации. Ведь, в случае возникновения проблем с погашением задолженности по кредиту у них есть залоговое имущество — автомашина.

Последовательность оформления кредита, в котором залогом служит ПТС

Чтобы получить максимальную сумму займа за своего железного коня на максимально выгодных условиях, необходимо грамотно подойти к выбору кредитной организации и процедуре кредитования.

На подготовительном этапе автовладельцу нужно:

  1. Привести машину в надлежащий вид.
    Размер займа напрямую зависит от оценочной стоимости автотранспорта. Эксперты более высоко оценивают авто аккуратных автомобилистов.
  2. Выбрать, у кого, в сложившейся ситуации, можно получить займ под залог ПТС.

Самый выгодный вариант – получить кредит под залог ПТС в банке.

Отзыв
Комментарий клиента взявшего кредит.

Но из-за тщательной проверки потенциальных заемщиков процедура выдачи средств затягивается на несколько недель.

Если деньги нужны срочно или банк отказал, то прежде чем брать заем, оставляя авто в залог под его ПТС, необходимо проверить инвестора на надежных ресурсах, а также поискать в Интернете отзывы клиентов.

На сайте Службы Банка России по финансовым рынкам размещен реестр всех МФО. Если конкретной компании в нем нет, то следует обратиться в другую организацию.

Автоломбарды проверяют на сайте Федеральной Налоговой Службы и заказывают проверку в юридической компании. Сейчас такие проверки можно заказать через Интернет.

Оптимальный пошаговый алгоритм действий

Автовладельцу следует выполнить такие действия:

  1. Подать заявку и предоставить машину для оценки.
    Эксперты советуют, прежде чем подавать заявку самостоятельно заказать независимую оценку стоимости авто. Эксперты её выполняют за пару часов. Имея на руках экспертное заключение можно рассчитывать, что штатные оценщики инвестора поставят более объективную цену машины.
  2. Подать предусмотренный инвестором пакет документов и подписать договор.
    Кроме паспорта РФ автовладельца и техпаспорта авто потребуется свидетельство о регистрации машинки. Может понадобиться полис КАСКО, копия трудовой книжки, справка о доходах и т.д.
  3. Получить средства.
    Если деньги перечисляют на счет или карту, то проследить, чтобы поступила вся указанная в договоре сумма. МФО, автоломбарды и частные инвесторы часто предлагают выдачу займа частями. От такого варианта лучше отказаться еще до подписания договора.

Вместе с подписанным договором заемщику выдадут на руки график погашения займа. Следует внимательно следить за своевременным погашением кредита, чтобы на начислялись штрафные санкции. После выплаты всей суммы обязательно взять справку, что кредит закрыт. Также проверить в Госавтоинспекции, снято ли временное обременение с автомобиля.

Причины отказа в кредитовании

Список
Почему банк отказал в кредите?

Мы рассмотрели, где можно взять деньги под залог ПТС, и подводные камни такого кредитования.

Теперь остановимся на самых распространенных причинах отказа оформления денежных займов:

  1. Неисправный автотранспорт.
    Займы по ПТС выдают только на ликвидные авто. Когда у транспортных средств есть существенные внешние дефекты или неисправности, то в случае невозвращения кредита, организации, дающие деньги на ПТС, столкнуться с трудностями при их реализации.
  2. На машину наложен арест, она заложена либо приобретена в кредит, который еще полностью не выплачен.
    По сути, автовладелец желает взять займ под залог ПТС без фактического наличия у него автомобиля. При наличии кредитного автомобиля займ дадут без наличия оригинала ПТС. До тех пор пока автолюбитель не погасит кредит, взятий на приобретение авто, у него на руках заверенная банком копия техпаспорта. Оригинал документа в качестве залога хранится в банке.
  3. Заемщик ездит на машине по доверенности.
    Все организации и инвесторы выдают займ автовладельцам. Если автомобиль принадлежит супругу, и он дает письменное разрешение на его залог, то супруга сможет обраться лишь в ломбард.
Мнение эксперта
Наталья Алексеевна
К причинам отказа относится несоответствие возраста заемщика или срока эксплуатации автотранспорта условиям выдачи кредитов.

Итог

Мы подробно рассмотрели, как правильно взять кредит под залог ПТС, и какие организации дают займ. Если оформить кредит под залог ПТС, то автовладелец получает на руки деньги на длительный период времени, не продавая своего железного коня.

Залоговое имущество в данном виде кредита – машина. Он продолжает на ней ездить, но до тех пор, пока не вернет долг по кредиту, оригинал ПТС хранится в банке. У автолюбителя на руках копия техпаспорта, заверенная банком.

Взять деньги под залог ПТС автомобиля можно в банках, МФО, специальных ломбардах и частных инвесторов. Такой вид кредита позволяет автовладельцу продолжать ездить на машине при восполнении дефицита в денежных средствах Удачи на дорогах!

Рейтинг автора
5
Автор статьи
Наталия Билоус
Предпочитаю не писать сложно о простых вещах. Излагаю просто о сложном.
Написано статей
150

Будь всегда Прав за Рулём!

Как не дать себя обмануть страховщикам и гаишникам?

1. Правки в существующих правилах ДД.
2. Новые законы в автостраховании.
3. Нюансы документооборота на авто.

Получать?

Ссылка на основную публикацию
Все, что вы хотели узнать о кредите, взятом под залог техпаспорта
Автострахование, разрешение ДТП на дорогах